Seine Studien ohne einen einzigen Euro Zinsen zu finanzieren, ist eine Option, die es tatsächlich in Frankreich gibt. Einige Banken bieten ein zinsfreies Studiendarlehen an, aber diese Angebote unterliegen bestimmten Bedingungen, die die meisten Vergleiche nicht detailliert darstellen. Diese Kriterien zu verstehen, bevor man einen Antrag stellt, vermeidet Enttäuschungen und lenkt in die richtige Richtung zur passenden Einrichtung.
Familienquotient: das versteckte Kriterium für das zinsfreie Studiendarlehen
In einer Hochschule eingeschrieben zu sein, reicht nicht aus, um ein zinsfreies Studiendarlehen zu erhalten. Die Crédit Mutuel Alliance Fédérale und die CIC machen ihr zinsfreies Studiendarlehen von einem Familienquotienten abhängig.
Der Familienquotient Ihres Haushalts muss unter 29.315 Euro liegen, um Zugang zu diesem Angebot zu erhalten. Diese Schwelle wird aus dem zu versteuernden Einkommen geteilt durch die Anzahl der steuerlichen Anteile des Haushalts berechnet. Ein Student, dessen Eltern bescheidene Einkünfte deklarieren, hat leicht Zugang. Ein anderer, der aus einem Haushalt mit mittleren Einkünften stammt, fällt auf einen klassischen Zinssatz zurück.
Unter den Banken für ein zinsfreies Studiendarlehen stechen Crédit Mutuel und CIC durch einen Kreditbetrag von bis zu 50.000 Euro über eine maximale Laufzeit von 10 Jahren hervor, alles zu einem festen effektiven Jahreszins von 0 % und ohne Bearbeitungsgebühren. Es ist das großzügigste nationale Angebot in Bezug auf den Betrag unter den verfügbaren zinsfreien Angeboten.
Warum ändert dieses Kriterium des Familienquotienten alles? Weil zwei Studenten an derselben Schule mit denselben Finanzierungsbedürfnissen nicht die gleichen Bedingungen erhalten. Der eine zahlt null Euro Zinsen, der andere mehrere Hundert Euro über die Laufzeit des Darlehens.
Regionale zinsfreie Angebote: Banque Populaire und Caisse d’Épargne
Der Nullzins ist nicht nur dem Crédit Mutuel vorbehalten. Einige regionale Kassen der Banque Populaire und der Caisse d’Épargne bieten ebenfalls zinsfreie Studiendarlehen an, jedoch mit deutlich niedrigeren Obergrenzen und geografischen Bedingungen.
Die Banque Populaire Nord hat beispielsweise ein zinsfreies Studiendarlehen als ein Angebot zum Studienbeginn vermarktet. Diese regionalen Angebote variieren von Kasse zu Kasse und sind nicht immer in nationalen Vergleichsportalen aufgeführt. Ihr Kreditbetrag bleibt im Vergleich zu den 50.000 Euro des Crédit Mutuel begrenzt.
Um diese Angebote zu finden, muss man direkt bei der regionalen Kasse seines Studienortes oder des Familienwohnsitzes nachfragen. Der angegebene Nullzins in Île-de-France wird nicht derselbe sein wie in Auvergne oder der Bretagne.
Was vor der Unterzeichnung überprüft werden muss
- Ist der angegebene effektive Jahreszins tatsächlich fest bei 0 %, oder handelt es sich um einen befristeten Aktionszins für die ersten Monate der Rückzahlung?
- Setzt das Angebot die Domicilierung Ihrer zukünftigen Einkünfte oder den Abschluss einer zusätzlich kostenpflichtigen Kreditversicherung voraus?
- Deckt der maximale Betrag tatsächlich Ihre Bedürfnisse während Ihres gesamten Studiums, oder müssen Sie durch ein zweites klassisches Darlehen ergänzen?
Ein Darlehen zu 0 % mit obligatorischer Versicherung kostet mehr als null. Die Kreditversicherung, selbst bescheiden, erhöht die Gesamtkosten des Kredits. Überprüfen Sie, ob sie im angegebenen effektiven Jahreszins enthalten ist oder separat berechnet wird.
Staatlich garantiertes Studiendarlehen: eine Alternative ohne persönliche Bürgschaft
Nicht alle Studenten haben einen Elternteil oder Verwandten, der bereit ist, als Bürge aufzutreten. Das staatlich garantierte Studiendarlehen, das von mehreren Partnerbanken angeboten wird, hebt diese Verpflichtung auf. Der Staat übernimmt die Garantie in Höhe von 70 % des geliehenen Betrags über Bpifrance.
Dieses Darlehen ist nicht zinsfrei. Der Zinssatz hängt von der ausgebenden Bank und dem Profil des Kreditnehmers ab. Das staatlich garantierte Darlehen löst das Bürgschaftsproblem, nicht das Zinsproblem.
Die Partnerbanken dieses Systems sind die Société Générale, der Crédit Mutuel, die CIC, die Banque Populaire und die Caisse d’Épargne. Der maximale Betrag ist auf 20.000 Euro begrenzt, rückzahlbar über einen Zeitraum von bis zu 10 Jahren mit einer möglichen vollständigen Rückzahlungsstundung während des Studiums.
Rückzahlungsstundung: ein Mechanismus, den es zu verstehen gilt
Die Stundung bedeutet, dass Sie während Ihres Studiums das Kapital nicht zurückzahlen. Es gibt zwei Optionen:
- Teilweise Stundung: Sie zahlen während der Studienzeit nur die Zinsen jeden Monat und dann Kapital und Zinsen danach
- Vollständige Stundung: Sie zahlen während des Studiums nichts, aber die Zinsen sammeln sich an und erhöhen die Gesamtkosten des Darlehens
- Sofortige Rückzahlung: selten bei Studenten, reduziert die Gesamtkosten, erfordert aber monatliche Raten sofort bei Abschluss
Bei einem zinsfreien Darlehen verursacht die vollständige Stundung keine zusätzlichen Kosten, da die Zinsen null sind. Das ist ein konkreter Vorteil der Angebote von Crédit Mutuel und CIC für berechtigte Studenten.
Nullzins oder niedriger Zinssatz: welcher echte Unterschied bei der Rückzahlung
Der Unterschied zwischen einem effektiven Jahreszins von 0 % und einem effektiven Jahreszins von etwa 2 % scheint prozentual gering zu sein. In Euro, bei einem Darlehen von mehreren Zehntausend Euro, das über 10 Jahre zurückgezahlt wird, beträgt der Unterschied mehrere Tausend Euro Gesamtkosten.
Ein Student, der einen erheblichen Betrag zu einem klassischen Zinssatz leiht, wird im Vergleich zum gleichen Betrag zu 0 % bei Crédit Mutuel eine nicht unerhebliche Mehrbelastung zahlen. Die von großen nationalen Banken angebotenen effektiven Jahreszinsen variieren je nach Profil und Laufzeit, liegen aber in der Regel zwischen 1,50 % und 3,50 %.
Wenn Ihr Familienquotient den Schwellenwert von Crédit Mutuel überschreitet, bleiben diese niedrigen Zinssätze unter den wettbewerbsfähigsten auf dem Markt. Den effektiven Jahreszins fest zu vergleichen und nicht den nominalen Zinssatz bleibt die einzige zuverlässige Methode, da der effektive Jahreszins alle obligatorischen Gebühren integriert.
Die Wahl zwischen einem zinsfreien Darlehen unter sozialen Bedingungen und einem niedrig verzinsten Darlehen, das für alle zugänglich ist, hängt von einem einzigen Dokument ab: Ihrem Steuerbescheid. Bevor Sie eine Bank kontaktieren, holen Sie ihn sich und berechnen Sie Ihren Familienquotienten. Diese Zahl bestimmt das Angebot, für das Sie tatsächlich in Frage kommen.